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我国商业银行绩效提升策略研究(绪论)—论文资讯

发布时间:2018-02-25 11:32     浏览量:

1.1 研究背景

传统互联网技术发展到一定程度,再与传统金融业相结合形成了互联网金融,由人们称“互联网金融元年”的2013年开始, 发展到现在已经有十分瞩目的成果。如果说互联网技术催生了互联网金融,从而改变了传统金融模式是金融业变革的第一步,那么,互联网金融对传统金融业的最大影响则在于,它颠覆了人们对金融的认知,改变了金融业的思维。 截至2017年2月国内获得第三方支付牌照的企业有270家企业,2016年国内第三方支付总交易额为58万亿人民币, 同比增长85.6%。截至进年6月份,我国 P2 P网贷平台总数更是达到1263家,2016年全国 P2 P网贷成交额突破2.8万亿元(未含单独统计的“招财宝”企业贷和个人贷), 达到28049.38亿元; 比上年增长137.59%,。 从以上数据看来,经济不断发展的同时,金融支付交易量呈爆炸式增长,虽然目前就交易金额而言,商业银行总交易金额是支付机构远远不及。 ,就当前数据看来,互联网金融虽然受到极大关注,但由于以商业银行为主导的传统金融行业有这客户资源、团队、资金等优势, 相反的是刚刚起步的互联网金融在技术上还有很多未成熟的地方,所传统金融行业的主流地位依然未被动摇。 但是刚刚兴起不久的互联网技术,就可以使支付机构的移动支付交易量超过商业银行并占据总交易金额将近17%,金融市场互联网技术的出现确实不容小觑。
互联网金融发展速度之迅猛,令以商业银行为主导的传统金融业受到不少影响,从而吹响了金融行业变革的号角。 商业银行继续巩固线下网点业务,同时也积极地通过线上营销等方式推广业务。例如在2016年7月、8月在中国银联主导下,中国农业银行、中国工商银行先后推出 “ATM跨行赢好礼”活动,从而促进ATM刷卡交易量,促进银行发卡。 为了挽回更多的客户资源,银行也在不断进行创新。
一直以来,绩效是衡量一家传统商业银行成果的最直接标准,从现在主流的几种互联网金融模式对商业银行的业绩影响的数据中对比研究, 调整相关策略提高能力,从而做到提高绩效。 在时下金融改革浪潮当中,商业银行当前最应该做的是寻找更多外部的合作, 拥抱互联网,积极共同开发互联网技术,做到与时俱进,提高自身能力以获得更高绩效。

1.2 研究目的及意义

1.2.1 研究目的

由于互联网的出现让金融业发生巨变,传统商业银行在这次金融变革当中面临着巨大的考验。以互联网前沿技术以及大数据为基础的金融革命,改变了这个金融生态,传统商业银行所要面对的是经营模式和经营理念等全方位的改变。 互联网金融加快了银行客源的流失,银行依靠客户存款放贷获取利息差的传统盈利模式利润空间不断压缩。 变革是把双刃剑,能不能在变革当中杀出重围就看能不能把握住机会。通过对三种目前主流的互联网金融模式对商业银行业造成冲击这一问题,结合前人文献的分析,通过对互联网金融模式中的第三方支付、 P2 P网贷、众筹特点与对商业银行绩效的影响机制进行分析, 并建立模型。 通过研究对比,得出商业银行业受到不同模式的互联网金融的影响机制,探究这几年来商业银行受到这几种新模式的影响是积极的还是消极的,商业银行的绩效在短期内受到了互联网金融怎样的影响,从而提出一些对商业银行未来发展有利的建议。

1.2.2 研究意义

互联网金融主导的金融变革是的金融生态发生翻天覆地的变化,商业银行已经开始渐渐失去以往在金融市场中主导的地位。而且就目前来说,商业银行的处境也不容乐观。 首先第一点,人民银行发布了加速了利率的市场化政策,这对商业银行以存贷息差盈利为主的传统业务来说无疑是雪上加霜。第二点,我国传统银行在传统金融服务中的主导地位在第三方支付、 P2 P、众筹、互联网基金等的的出现下使得受到威胁, 作为金融媒介的影响力逐渐消失。研究互联网金融对商业银行绩效的影响,从而制定新的发展策略提高绩效,在当前情况下显得尤为重要。
通过实例研究,本文分析了商业银行近年来受到不同的互联网金融模式对绩效造成的影响。 通过研究可以得出众筹对商业银行并没有构成影响,在这一方面商业银行可以不用顾虑; 但是通过对第三方支付的分析,我们得出的结果是: 其对商业银行的业绩构成了一定的方面影响,商业银行应当加大这方面的应对力度,立即制定对策,以挽回所失;然后到 P2P网贷,这方面反而对银行有正面的影响,由于 P2P网贷不仅有很多与银行相关的业务, 而且它的模式还有很多银行可以借鉴的地方,银行应不断加强合作交流。 最后给出了商业银行在当下的金融业变革当中生存发展,审时度势,提高服务效率,为社会提供更好的金融服务的对策建议, 从而起到促进我国金融业业态良性发展的作用,对金融市场的健康发展有一定的借鉴意义。

1.3 国内外文献综述

1.3.1 国外文献综述

在互联网金融的研究这方面国外起步相对早一点。最初主要在互联网金融对金融机构的影响和它的当前发展模式上之上行研究。 国外学者普遍结论认为,互联网金融的发展使得传统金融机构间的界限愈发模糊,多元化混业经营越来越明显,这是它引起的最实际影响。
Pin Guo,Yue Shen(2016)不仅指出了互联网金融的出现然金融业的运作效率得到很大提高, 而且相对以前金融系统的稳定性要求更高,综合了以前理论对支付系统、金融监督系统以及清算交易系统等相关机构提出了建议[1]
Changjun Jiang,Zhijun Ding,Junli Wang,Chungang Yan(2014)提出受到互联网金融的发展壮大的影响这几年金融脱媒、银行合并现象越来越明显, 商业银行的服务质量、客户体验因金融服务链产生的高效率得到了进一步提升[2]
Kirsty Best. Celebrity.com(2005)分析表明,互联网金融的飞速发展,其影响不仅局限于国内金融业, 在世界范围内对金融业的整体运行和发展模式有着不同程度的影响。 整个金融业体系将会发生巨大改变,将赋予服务结构和形式新的面貌,服务性质与水平将得到进一步提高, 站在国家经济发展的立场上来看,尽早融入到新的金融体系,以获得更多的发展资源, 这无疑是当前最明智的选择[3]
Xinyang Kan,Jianping Wu,Qingjun Meng(2015)指出,由于目前在线支付没有形成统一的标准和有效的监管体系,在实际的普及推广进程中可能出现不同类型的问题,他们介绍了网络支付的主要优势并针对几大常见的推广问题提出了对策建议[4]
Jianwen Qin,Tao Wang,Bangding Huang(2016)对 P2 P的发展模式进行了总结,通过对社会网络相关资料的研究,指出在贷款利率方面 P2 P平台能将其控制较低的水平上,这对需要资金的企业来说更具吸引力,商业银行在这方面面临着很大的压力[5]
Ming-Chih Chen,Shih-Shiunn Chen,Hung-Ming Yeh,Wei-Guang Tsaur(2016)认为网贷平台可以为中小企业投资者提供更好的服务和更多的可能性,所以商业银行在这方面竞争的压力非常大,同时也指出在电子商务的快速发展中社交网络的作用非常明显,未来在各金融机构发展互联网金融业务的时候,可利用网络社交平台高效便捷的优势更好地推广其业务[6]
Jianjun Zhang,Qianqian Sun(2017)在关于网络借贷的信用风险状况的研究中,他们发现那些三年以上都没有出现过道德风险问题的客户群体做无抵押担保贷款的时候,其贷款的信用风险可以做到控制和预估的。国外做了大量影响方面的研究,而应对冲击的对策探讨研究也有不少[7]
Jianguo Xu(2017)主要阐述金融业务发展过程中社交网络对其的推进作用,与未来发展过程中有可能产生的风险与障碍结合分析,得出商业银行应积极结合网络设计平台来更新产品形式和服务质量的建议[8]
Ze Zong,Lei Zhu(2014)提出银行在设计网上购物支付方案的时候,银行应根据自己优势特点来设计支付方案,在扩大的其覆盖范围的同时让其涉及面更广泛的建议[9]。Zhangxi Lin,Andrew B. Whinston,Shaokun Fan(2015)通过探讨互联网金融的融资问题,在遇到类似问题的情况下传统商业银行可以利用前车之鉴分析应对的策略[10]
Colm Kearney,Sha Liu(2014)利用定量分析法,得出网上银行在操作过程中的风险影响水平,然后总结出在减小风险方面商业银行可采取的相应对策[11]
Martina K. Linnenluecke,Tom Smith,Brent McKnight(2016)分析探讨了网络金融服务与商业银行的实体网点之间的微妙关系,然后讲述了未来发展中实体网点应着重升级、优化办事流程和提升服务质量上以此提高其竞争力[12]

1.3.2 国内文献综述

我国的互联网金融是在21世纪之后才出现并逐步发展起来,目前国内的文献的研究方向主要放在互联网金融对商业银行影响这一问题上, 对冲击影响作重点研究,围绕的大多都是银行传统业务受到第三方平台的冲击影响还有在面对网络理财产品的竞争银行如何继续保持优势等话题。到近几年,才有探讨互联网金融与商业银行协同发展的文献出现,主要围绕商业银行与第三方平台能否合作其 合作形式有哪些、传统银行和互联网金融之间合作和竞争的双向关系等问题进行探讨。
郑志来(2015)在研究对比第三方支付平台和商业银行两者之间业务劣势的基础上重点研究其两者的关系, 阐述两者的对立性,假设两者可以协同发展的情况下,探讨在合作过程中可能与到的问题障碍以及应对的办法。
黄锐,黄剑(2016)认为在互联网金融人如日中天的发展态势下,商业银行仍然保持着金融业的主导地位,银行和互联网金融之间的竞争、互补以及合作关系定会发生阶段性的变化,目前来说两者还处于竞争关系,但往后两者合作的可能性非常大
刘忠璐(2016)简述了目前主流几种互联网金融理财产品的发展情况及未来前景,就如何定位余额宝相关类型的网络理财平台和未来发展提出了建议,并提出面商业银行面对网络理财产品挑战的应对措施。
姚浥晨(2016)研究了银行和 P2P 网贷平台有没有合作的可能以及有什么样的合作模式。 
平安琪(2017)主要阐述了互联网金融对银行产生的影响,并提出银行可以考虑跟支付宝、微信或着京东等互联网开发商共同研发产品。商业银行做好随时调整业务架构的准备是在这金融变革中取得好业绩的基本条件, 除此之外,银行还可以在功能、业务、服务、渠道方面下功夫,打造属于自己的的互联网金融平台。
申创,刘笑天(2017)认为银行应该加强与网络平台合作,并提高自身的品牌及互联网金融意识。银行可以学习先进的互联网金融技术,加强服务的转型和创新性,寻求有利的战略合作。
姜兆辉(2017)对余额宝等目前主流的互联网金融产品进行重点分析,在日常理财方面对普通民众的优势非常明显,说明以后互联网金融的重点将放在大数据的收集、庞大的百姓群众客户群以及发展中的小微企业身上, 未来发展的关键就是以上几点的市场开拓和技术的研发创新。
曹鑫,胡小刚(2016)认为互联网金融技术的创新和革命性值得肯定和鼓励的同时,应当尽快建立完善的监督管理制度体系制定相关法律法规和监管机制,给互联网金融的发创造一个良好健康的环境。
李军(2017)认为,在当前不可逆转的金融改革当中,商业银行可以考虑将传统的柜台业务实现线上线下结合是服务, 网络是实现转型的工具,利用先进的网络技术,研发具有自身特色产品服务,从而进一步提高自身的竞争力。

1.3.3 相关文献评述

对于研究互联网金融来说,首先是对整互联网金融业生态的研究,因为互联网金融在国外出现时间较早, 目前的研究大部分都是借鉴国外的经验。 国内2012年才提出互联网金融的概念,到现在才短短几年,尚未形成完善的文学体系,这方面仍然需要努力补充; 另一方面是研究互联网金融所产生的影响,包括对传统金融行业的影响、金融市场缺乏对其的监管体系、如何让金融市场继续健康发展。文章主要以互联网金融理论分析为主,再加上互联网金融体系对金融机构信用风险方面、监管机制的影响等实证分析。
国内外对商业银行绩效有很多种评价方法。 既有主观性较强的平衡计分方法,又有传统的较为精确的骆驼评级等方法。 通过文献大量对绩效研究发现,尤其值得重视的事财务指标方面,一般的绩效都是由财务方面的指标来衡量的。
国内就“互联网金融对银行绩效的影响” 这一方面研究的相对较少。 而且实证研究方面成果较少,其普遍都是围绕在单纯研究互联网金融对绩效的影响机制的理论与综述方面,少有通过不同互联网金融模式数据与银行数据进行对比,分析商业银行的绩效所受到的影响。

1.4 研究内容及方法

1.4.1 研究内容

在大量阅读书籍文献之后,研究结构设计如下:
第一章为绪论,重点阐述研究问题提出以及研究现状。
2012年在谢平和邹传伟的撰稿中两人首次提出互联网金融概念,他们认为移社交网络、移动支付技术以及云计算等构成了现代信息科技,其发展就会颠覆传统金融业。互联网金融将作为一种创新的金融模式出现。互联网金融融资模式与商业银行间接融资以及资本市场直接融资有本质上的差别。当金融市场受到互联网金融冲击的时候,无疑传统金融业的主体银行业会首当其冲受到影响。无论是从实际意义还是理论以上来说,研究互联网金融对银行绩效的影响都显得尤为重要。
第二章为理论基础,研究的主要内容为互联网金融的特点、三种互联网金融模式的划分、互联网金融对商业银行的影响等。银行的传统盈利模式对互联网金融来说并不适用,互联网的普及使得金融市场出现长尾,这催生了普惠金融。 传统银行一直信奉二八定律但互联网金融却反其道而行,从银行一直忽视的80%客户中着手, 让金融市场的进入门槛变得更低,使人们的生活方式、消费方式以及投资方式都发生了巨大的变化。
第三章为互联网金融—绩效的模型构建原理与实证分析。该部分从数学模型的角度分析了互联网金融发展对银行绩效的影响。通过对数据进行相关检验,完成实证前准备工作,并在实证部分进行描述性统计分析、实证分析,最后进行稳健性检验,并得出检验分析结果。
第四章为为商业银行未来发展提出的建议。通过第三章的实证研究,通过不同的模式对商业银行绩效的影响方式出其机理,从而提出商业银行与互联网金融协同发展的建议意见。互联网金融通过互联网技术、大数据技术等来进行业务这是与传统银行业的一大不同之处,还有互联网金融可以通过互联网、移动互联网等工具,积累“大数据”,互联网金融业务因此具备信息透明度更强、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等优势。传统银行业应该在巩固自己业绩的同时,与互联网的合作发展,寻求突破。

1.4.2 研究方法

(1)文献研究法
通过查阅互联网金融以及银行业战略调整等方面的相关文献,对学者同行之前做了哪些研究, 获得怎样的研究成果,还有哪方面的空白与争议进行了总结分析。 对文献中关于银行业绩效的评判、指标银行指标选取以及内部能力的划分维度等问题进行认真梳理,找到本文的切入点。
(2)数据检索法
通过各大商业银行的网站,易观智库、同花顺数据中心还有艾瑞咨询等搜集本本实证研究所需要的90组数据。
(3)统计分析法
通过 Stata、 SPSS等计量软件处理数据,分析15家商业银行连续九年的数据,通过因子分析、模型估计等方法,验证了不同的互联网金融模式与绩效之间的关系。

1.5 本文的创新点与不足

1.5.1 本文的创新点

第一,本文研究的是商业银行绩效受到互联网金融的影响,对于 “商业银行的核心竞争力” 、“互联网金融”、“互联网金融对商业银行绩效的影响”这几方面国内外金融学术界早已进行了大量的研究,而本文的主题相对的实证研究成果较少。本文不单选题独特,而且对商业银行绩效受到互联网金融的影响理论体系空白部分进行了补充。
第二,本文通过商业银行的盈利性、流动性、风险性等三个方面来来衡量业绩,这样的数据相对更全面。通过因子得分的方法计算出商业银行绩效,相对单纯的选取指标计算更加具有代表性。 
第三,本文定量分析了互联网金融的三种金融模式,逐个分析了其与绩效作用机理。 在商业银行受到互联网金融影响下其稳健性、盈利能力、全要素生产率等所产生的变化的研究方面有所创新, 相对前人的研究有了一番新的见解。

1.5.2 本文的不足之处

第一,局限于中国的互联网金融发展时间尚短,数据统计与收集难度较大等因素,本文所选取的15家商业银行连续九年的数据, 数据量不理想,所得出的结果相对不够全面。
第二,专门研究互联网金融对绩效影响问题的实证性的文献资料相对较少,在参考前人文献并结合实际情况选取各个变量的构建指标,这样做存在一定的片面性,某些指标可能不能全面反映变量的值。
第三,只选取了当前主流的三中互联网金融模式,为对其他模式进行探讨。 往后可对其他模式进行研究,让研究更全面到位。
本章首先提出了研究商业银行绩效受到互联网金融影响的主题的研究背景与意义,然后就有关互联网金融、互联网金融对商业银行的影响、商业银行绩效评价体系相关文献作了研究综述。之后对本文的研究内容、研究方法、研究框架分别进行了梳理,提出了本文的创新点以及不足之处,为后续理论梳理、模型构建奠定了一定的基础。

注:本文由留学论文网进行原创首发, 严禁第三方禁止转载发表,保留追究其权力。

本文转自:http://www.99lww.com

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